Показатель долговой нагрузки пересчитали: почему не дают карты

Содержание

Российские банки начали масштабный пересмотр кредитной политики. Даже граждане со стабильным доходом и чистой кредитной историей все чаще получают отказы при попытке оформить карту или рефинансировать заем. Причиной стало новое решение Банка России, согласно которому показатель долговой нагрузки оценивается по максимально строгим критериям.

Новые лимиты Банка России — кому урежут лимиты и откажут в займах

Центробанк планомерно снижает долю рискованных кредитов в портфелях банков. Главным ориентиром выступает показатель долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение ежемесячных платежей по всем кредитам к официальному подтвержденному доходу заемщика.

Если на погашение долгов уходит более 50% официального дохода, заемщика относят к категории повышенного риска. С ноября 2026 года для кредитных организаций действуют жесткие макропруденциальные лимиты. Выдача кредитных карт клиентам с ПДН выше 50% сведена к минимуму. Гражданам с нагрузкой более 80% оформить новую кредитную карту или рефинансировать долг практически невозможно.

Кроме того, банки вправе в одностороннем порядке снижать кредитные лимиты по действующим картам, если доходы клиента перестали соответствовать требованиям регулятора.

Как «спящие» кредитные карты с нулевым долгом тайно снижают шансы на кредит

Многие граждане годами хранят кредитные карты на всякий случай. Баланс на них не тронут, долга нет, а проценты не начисляются. Однако кредитные организации оценивают такие карты совершенно иначе.

Дело в том, что при расчете ПДН банк учитывает не фактический долг, а весь одобренный кредитный лимит. По правилам регулятора в ежемесячную нагрузку заемщика закладывается от 5% до 10% от всей суммы лимита по каждой открытой карте.

Например, у человека открыты две неиспользуемые карты с лимитом по 250 000 рублей каждая. Банковский скоринг автоматически считает, что заемщик ежемесячно отдает от 25 000 до 50 000 рублей. В результате даже при белой зарплате в 100 000 рублей расчетный показатель долговой нагрузки сразу превышает 50%. Человек получает отказ по ипотеке или автокредиту, искренне не понимая причин.

В сложной финансовой ситуации просрочки по картам быстро приводят к штрафам. Заемщикам важно заранее знать, что будет, если не оплачивать кредитную карту вовремя и как избежать принудительного взыскания.

Почему заемщикам массово отказывают в рефинансировании

Парадокс новой системы заключается в том, что под удар попадают добросовестные клиенты. Процедура рефинансирования юридически оформляется банками как выдача нового кредита.

В момент проверки банк обязан заново рассчитать показатель долговой нагрузки. Старые кредиты еще не закрыты, поэтому программа суммирует прежние платежи с новым займом. В итоге расчетный ПДН превышает допустимые нормы, и банк выдает автоматический отказ.

В подобных ситуациях заемщики нередко сталкиваются с давлением со стороны кредиторов. Полезно помнить, как часто могут звонить из банка должнику по действующему закону № 230-ФЗ и как защитить свои права.

Если выплачивать кредиты больше невозможно, гражданину стоит детально изучить, какие долги не спишут после банкротства в рамках закона о несостоятельности.

Комментарий юриста — риски для заемщиков и порядок действий

Ужесточение макропруденциальных лимитов со стороны Банка России направлено на охлаждение кредитного рынка. Однако на практике эти меры бьют по добросовестным гражданам. Главный юридический риск — блокировка рефинансирования при падении дохода. Из-за формального норматива ПДН банки отказывают в снижении ставки, загоняя человека в тупик.

Вторая скрытая угроза — нерасторгнутые договоры по кредитным картам и лимитам рассрочки. Чтобы не стать заложником виртуальных долгов, заемщикам нужно проверить кредитную историю. Недостаточно просто заблокировать пластиковую карту в приложении. Необходимо подать в банк официальное заявление о закрытии счета. Обязательно запросите письменную справку об отсутствии обязательств. Банк передаст сведения в БКИ в течение нескольких дней. Если же долговая нагрузка стала критической, важно вовремя выработать правовую стратегию защиты имущества и списания задолженности.