Кто платит кредит после смерти заемщика и что делать родственникам?

Что происходит с кредитами после смерти человека: правовые основы

С точки зрения закона, смерть должника — это не ликвидация его обязательств, а лишь переход прав и обязанностей к новым лицам — наследникам. Главный принцип закреплён в Гражданском кодексе РФ (статья 1175): наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости полученного ими имущества.

Проще говоря, если вы получили в наследство квартиру стоимостью 3 млн рублей и машину за 1 млн рублей, то максимальная сумма, которую вы должны отдать кредиторам, — 4 млн рублей. Если долги превышают эту сумму, вы вправе отказаться от наследства и не платить ничего.

С 1 сентября 2025 года вступают в силу важные поправки, призванные защитить наследников в трагический период их жизни. Согласно новому закону, кредиторы не вправе начислять неустойки (штрафы, пени) по долгам умершего до момента принятия наследства, но не более чем в течение шести месяцев со дня открытия наследства. Это даёт родственникам своего рода «кредитные каникулы» для того, чтобы прийти в себя, разобраться с документами и принять взвешенное решение, не опасаясь растущих, как снежный ком, пеней. Кроме того, могут быть унаследованы и другие долги. Например, задолженность по алиментам.

Кто будет выплачивать кредит после смерти заемщика?

Круг лиц, которые могут быть привлечены к погашению задолженности, не ограничивается лишь наследниками. Давайте рассмотрим всех участников этой драмы.

Наследники

Это главные ответчики. При этом долг распределяется между ними пропорционально их долям в наследстве. Важно помнить: наследство — это комплекс. Нельзя принять квартиру и отказаться от ипотеки, которая на неё оформлена. Всё или ничего. Если наследников несколько, то и обязательства по долгам они несут солидарно, то есть банк может требовать всю сумму с любого из них.

Созаёмщики

Если по кредиту, особенно ипотечному, был созаёмщик, то после смерти основного заёмщика именно он становится ответственным за дальнейшее погашение кредита. Созаёмщик несёт солидарную ответственность, и банк вправе требовать с него всю сумму долга. Чаще всего созаёмщиком является супруг или супруга.

Поручители

Ответственность поручителя определяется договором поручительства. Если заёмщик умирает, а наследники отказываются от наследства, банк может предъявить требование к поручителю. В отличие от наследников, ответственность поручителя ограничена условиями договора. После смерти самого поручителя его обязательства не переходят по наследству.

Когда долг по кредиту после смерти покрывает страховая компания

Это, пожалуй, самый благоприятный сценарий. Если заёмщик при оформлении кредита (особенно ипотеки) заключил договор страхования жизни и здоровья, то при наступлении страхового случая (смерти) именно страховая компания обязана погасить остаток долга перед банком.

Однако здесь кроются главные подводные камни. Страховые компании не спешат расставаться с деньгами и тщательно проверяют каждое заявление. Выплаты часто происходят только при соблюдении всех условий.

Распространённые причины для законного отказа в выплате:

• Смерть в состоянии алкогольного или наркотического опьянения
• Самоубийство (в течение определённого срока после заключения договора)
• Смерть в результате занятий экстремальными видами спорта
• Наличие нераскрытых хронических заболеваний на момент подписания договора

На практике бывают разные ситуации. В одном из реальных случаев, описанных в материалах, после гибели заёмщика в ДТП страховая компания полностью погасила за его семью ипотечный долг в 3,2 млн рублей. В другом — семье было отказано в выплате, так как в крови погибшего был обнаружен алкоголь. Поэтому при наступлении страхового случая наследникам нужно незамедлительно уведомить страховщика и предоставить все запрашиваемые документы (свидетельство о смерти, документы из правоохранительных или медицинских органов).

Что будет с ипотекой при смерти заемщика

Ипотека — это кредит, обеспеченный залогом (квартирой или домом). Этот залог остаётся в силе и после смерти заёмщика. Это значит, что у наследников есть несколько путей:

1. Продолжить платить ипотеку. Наследник вступает в права наследования, заключает с банком дополнительное соглашение о переходе обязательств и продолжает платить кредит по установленному графику.
2. Продать квартиру и погасить долг. После оформления права собственности наследник может продать залоговую недвижимость и за вырученные средства погасить задолженность перед банком. Оставшиеся деньги — его законный доход.
3. Обратиться в страховую компанию, если был заключён договор страхования.
4. Отказаться от наследства. Если долг по ипотеке явно превышает стоимость квартиры на рынке или наследники не в состоянии его обслуживать, они могут написать отказ от наследства. В этом случае жильё, признанное выморочным, перейдёт государству, которое и погасит долг перед банком за счёт средств от его продажи.

Как законно не платить кредит за умершего родственника?

Да, такие способы существуют, и ими можно и нужно пользоваться.

Полный отказ от наследства

Это самый радикальный и 100%-ный способ. Вы отказываетесь от всего имущества умершего, а вместе с ним — и от всех его долгов. Отказ оформляется у нотариуса в течение шести месяцев со дня смерти. Помните: отказ не имеет обратной силы.

Пропуск срока принятия наследства

Если вы не обратились к нотариусу и не приняли наследство фактически в течение 6 месяцев, вы также считаетесь не принявшим его. Правда, этот срок можно восстановить через суд при наличии уважительных причин.

Истечение срока исковой давности по долгам

Общий срок исковой давности по требованиям кредиторов составляет 3 года. Если с момента возникновения права требования прошло больше трёх лет и наследники заявили в суде о применении срока исковой давности, долг не будет взыскан. Однако на практике банки редко допускают такие просчёты.

Пошаговая инструкция для наследников: что делать наследникам после смерти заемщика?

Когда горе свежо, сложно соображать, что делать. Следуйте этому простому плану, чтобы не утонуть в проблемах.

1. Возьмите паузу и ничего не подписывайте. Не спешите сразу бежать в банк и договариваться о погашении. У вас есть 6 месяцев на принятие решения. Воспользуйтесь этим временем.
2. Соберите информацию. Найдите все кредитные договоры, договоры страхования, выписки. Это поможет оценить масштаб «бедствия». Их в любом случае желательно подготовить вместе с документами на наследство.
3. Обратитесь к нотариусу. Подайте заявление о принятии наследства или отказе от него. Нотариус официально откроет наследственное дело и узнает о долгах наследодателя.
4. Уведомите банк и страховую компанию. Напишите заявления о смерти заёмщика и приложите свидетельство о смерти. Запросите актуальную информацию о задолженности.
5. Оцените активы и пассивы. Составьте примерный баланс: с одной стороны — стоимость всего наследственного имущества, с другой — общая сумма долгов. Это ключевой момент для принятия решения — принимать наследство или нет.
6. Проверьте наличие страховки. Если полис был, немедленно подайте заявление в страховую компанию на выплату.
7. Примите решение. Взвесив всё, решите, что для вас выгоднее: принять наследство с долгами или отказаться от него.
8. В случае принятия наследства вступите в переговоры с банком о возможности реструктуризации долга или кредитных каникулах, если платить стало тяжело.

Последним способом избавления от обязательств умершего, если они были приняты, может стать банкротство. Оно актуально, если в качестве наследства принято имущество, являющееся для вас единственным жильем. Это защитит имущество от изъятия и продажи, но никак не избавит от долга. Вот такой долг можно списать через процедуру банкротства, со всеми, разумеется, последствиями. Однако выводы о допустимости банкротства в той или иной ситуации должен делать юрист.